합산 소득 1억 신혼부부도 보금자리론, 10월 19일부터 바뀐 기준으로 6억 아파트 한도를 계산했다

맞벌이 신혼부부는 그동안 합산 소득 때문에 보금자리론을 못 쓰는 경우가 많았습니다. 자녀가 없으면 부부 합산 연소득 8,500만 원이 상한이었기 때문입니다. 2026년 10월 19일 신규 신청분부터 이제는 합산 소득이 이 기준을 넘어도 부부 중 한 사람의 연소득이 7천만 원 이하면 신청할 수 있습니다. 다만 그 한 사람이 채무자가 되고 갚을 능력도 그 사람 소득으로만 봅니다. 서울 6억 원 아파트를 가정해 계산했더니, 누가 채무자가 되느냐에 따라 한도가 4억 2천만 원과 3억 6천만 원으로 갈렸습니다. 제도 수치는 한국주택금융공사 업무처리기준(2026-10-01 개정)과 보도자료로 확인했고, 소득·금리는 계산용 가정입니다.

풀이

30초 풀이

무음 · 0:32

1. 110월 18일까지: 합산 1억은 문턱에서 막힘0:00맞벌이 신혼부부(자녀 없음), A 6,000만 원 + B 4,000만 원. 신혼가구 합산 소득 기준 8,500만 원
2. 210월 19일부터: 한 사람 소득 7,000만 원 이하면 소득 요건 충족0:06합산 기준을 넘어도 부부 중 1인(채무자)의 연소득이 7,000만 원 이하면 된다. 2026년 10월 19일 신규 신청분부터
3. 3심사는 채무자 한 사람 소득으로만0:121인 기준을 쓰면 DTI도 채무자 소득만 넣어 계산한다
4. 4A(6,000만)가 채무자: 한도 4억 2천만0:16서울 6억 원 아파트·생애최초 가정. 생애최초 상품 한도 4억 2천만 원과 LTV 70%가 같은 값에서 걸린다
5. 5B(4,000만)가 채무자라면?0:19같은 부부, 같은 집에서 채무자만 바꾼다
6. 6한도 약 3억 6천만, 6,000만 원 차이0:224,000만 원 × DTI 60% = 연 2,400만 원까지 상환. 연 5.3% 고정(아낌e 30년 5.10% + 규제지역 가산 0.2%p)·30년 원리금균등이면 약 3억 6천만 원
7. 7누가 채무자냐가 한도를 가른다0:27생애최초가 아니면 규제지역 LTV 60%·DTI 50%로 내려간다(본문 참고). 일반 정보이며 실제 한도는 심사 결과에 따라 다르다

무엇이 바뀌었나?

보금자리론 소득 요건은 원래 부부 합산 연소득입니다. 일반 7천만 원, 신혼가구 8,500만 원, 자녀 1명 9천만 원, 다자녀 1억 원 이하입니다. 주택금융공사는 8·13 금융 종합대책의 "결혼 페널티" 해소 조치로, 신혼가구가 이 합산 기준을 넘더라도 부부 중 1인(채무자)의 연소득이 7천만 원 이하면 소득 요건을 채운 것으로 본다고 정했습니다. 신혼가구는 대출 신청일이 혼인신고일로부터 7년 이내이거나 3개월 이내 결혼 예정인 경우입니다.

6억 원 아파트, 한도는 어느 숫자에서 정해질까?

보금자리론 한도는 세 숫자 가운데 가장 낮은 값입니다. 상품 한도(3억 6천만 원, 다자녀 4억 원, 생애최초 4억 2천만 원), LTV(집값 대비 대출 비율), DTI(연소득 대비 연간 상환액)입니다. 아래는 합산 소득 1억 원(A 6,000만 원, B 4,000만 원)인 무자녀 신혼부부가 서울 6억 원 아파트를 사는 경우입니다. 합산 기준 8,500만 원을 넘으니 예전에는 대상이 아니었고, 이제는 A든 B든 7천만 원 이하라 둘 다 채무자가 될 수 있습니다.

풀이서울(규제지역) 6억 원 아파트, 부부 모두 주택을 가진 적 없음(생애최초), 다른 대출 없음, 아낌e-보금자리론 30년 5.10% + 규제지역 가산 0.2%p = 연 5.30% 고정(우대금리 미적용), 원리금균등 가정

1. 상품 한도(생애최초): 4억 2천만 원
2. LTV(생애최초, 수도권 70%): 6억 원 × 70% = 4억 2천만 원
3. DTI 60%, A가 채무자: 6,000만 원 × 60% = 연 3,600만 원까지 상환 가능 → 약 5억 4천만 원까지 → 걸리지 않음
4. DTI 60%, B가 채무자: 4,000만 원 × 60% = 연 2,400만 원 → 약 3억 6천만 원에서 막힘
5. 최종 한도: A가 채무자면 4억 2천만 원, B가 채무자면 3억 6천만 원

같은 부부, 같은 집인데 채무자를 누구로 하느냐에 따라 한도가 6천만 원 차이 납니다. 예전 합산 기준이었다면 DTI는 1억 원으로 계산됐겠지만, 1인 기준을 쓰면 채무자 소득만 들어갑니다. 4억 2천만 원을 빌리면 월 상환액은 약 233만 원(연 약 2,799만 원)으로, A 연소득의 47%입니다. DTI 60% 안이라도 생활비를 빼면 빠듯할 수 있으니 월 상환액을 먼저 보는 편이 안전합니다.

특례를 쓰면 무엇을 못 받을까?

1인 기준은 문을 열어 줄 뿐, 합산 소득이 낮은 가구가 받는 완화까지 주지는 않습니다. 업무처리기준에서 확인한 차이는 셋입니다.

• 규제지역 완화: 규제지역은 LTV와 DTI를 10%p씩 깎습니다. 생애최초이거나 "실수요자"(구입용도, 무주택, 집값 6억 원 이하, 부부 합산 연소득 7천만 원 이하)면 깎지 않습니다. 1인 특례를 쓰는 부부는 합산 소득이 이미 기준을 넘으니 실수요자가 될 수 없습니다. 생애최초가 아니면 서울 아파트 LTV는 60%, DTI는 50%입니다.
• 신혼 우대금리 0.3%p: 대상이 부부 합산 연소득 7천만 원 이하 신혼가구입니다. 1인 특례 가구는 받을 수 없습니다.
• 규제지역 가산금리 0.2%p: 규제지역 담보주택이면 붙습니다(전세사기피해자 보금자리론 제외).

같은 부부가 생애최초가 아니라면(예: 한 사람이 예전에 집을 가졌다가 판 경우) 한도는 이렇게 됩니다.

풀이위와 같은 가정에서 생애최초가 아닌 경우

1. 상품 한도: 3억 6천만 원
2. LTV(규제지역 60%): 6억 원 × 60% = 3억 6천만 원
3. DTI 50%, B가 채무자: 4,000만 원 × 50% = 연 2,000만 원 → 약 3억 원에서 막힘
4. 최종 한도: A가 채무자면 3억 6천만 원, B가 채무자면 약 3억 원

방공제는 신경 쓰지 않아도 될까?

아파트라면 그렇습니다. 은행 주담대는 소액 임차인 몫으로 지역별 금액을 빼는데(서울 5,500만 원, 방공제 계산 글), 보금자리론 업무처리기준은 담보주택이 아파트면 공제할 방 수가 없고 지역별 최우선변제 소액임차보증금도 고려하지 않는다고 정합니다. 연립·다세대는 방 1개를 빼고, 단독주택은 임대차 없는 방이 2개 이상이면 그 수의 3분의 2를 뺍니다(1개면 1개, 저가주택은 따로 정함). 빌라나 단독주택은 LTV 자체도 아파트보다 5%p 낮아서(65%, 규제지역 55%), 같은 집값이면 한도가 위 계산보다 낮아집니다.

DTI 60%와 은행 DSR 40%는 무엇이 다를까?

보금자리론은 DTI로 한도를 봅니다. 주택담보대출은 연간 원리금을, 신용대출 같은 다른 부채는 이자 추정액만 더해 연소득으로 나눕니다. DSR(모든 대출의 원리금)은 참고지표로 계산하고, 70%를 넘으면 결재 단계가 올라갈 뿐 DSR 때문에 한도가 막히지는 않습니다. 은행 주담대는 DSR 40%를 한도로 쓰고 스트레스 금리를 더해 계산하므로 같은 사람이라도 두 상품의 한도는 다르게 나옵니다. 신용대출이 있으면 보금자리론 DTI에도 그 이자 추정액이 들어가 여력이 줄어듭니다. 은행 쪽 계산 순서는 LTV·DSR 한도 계산 글에 정리했습니다.

그래서 무엇을 확인할까?

이 글은 일반 정보이고, 실제 한도는 심사 결과에 따라 달라집니다. 신청 전에 아래를 확인하세요.

• 신청일이 10월 19일 이후인지. 그 전에 접수한 건에는 1인 기준이 적용되지 않습니다
• 누가 채무자가 될지. 연소득 7천만 원 이하인 사람이어야 하고, DTI는 그 사람 소득으로만 계산됩니다
• 생애최초인지. 부부 모두 주택을 가진 적이 없어야 하고, 구입용도이며 실행일에 그 집에 세입자가 없어야 합니다. 아니라면 규제지역에서 LTV 60%·DTI 50%로 내려갑니다
• 신용평가 점수나 소득 증빙 방식(근로소득이 아닌 인정소득 등)에 따라 LTV가 60%로 제한될 수 있는지
• 시세·감정가·매매가 가운데 하나라도 6억 원을 넘지 않는지. 원칙적으로 하나만 넘어도 취급되지 않습니다(신축 아파트 등 일부 예외는 업무처리기준에 따로 있음)
• 수도권·규제지역 주택을 사는 대출이면 실행일로부터 6개월 안에 전입할 수 있는지, 3년 안에 갚을 가능성이 있다면 중도상환수수료(최대 0.5%, 남은 기간에 비례)를 감당할 수 있는지

금리는 매달 공시되고 한도 기준도 바뀝니다. 위 금리는 2026년 10월 공시 기준입니다.

제도 수치의 출처: 한국주택금융공사 보금자리론 안내·업무처리기준(2026-10-01 개정), 한국주택금융공사 보금자리론 금리안내(2026년 10월 공시), 한국주택금융공사 보도자료 「보금자리론, 소득기준 개선해 '결혼페널티' 없앤다」(2026-09-28).